Neste artigo eu passo informações, sobre a realidade financeira, que pouca gente conhece. Infelizmente não há interesse, por parte de muitos, que as pessoas saibam sobre este assunto - Alamar Régis

Previdência Privada

O assunto é sério e interessante pra muita gente

A internet é um instrumento extraordinário que a gente tem, principalmente quando a utilizamos de forma útil e objetivos nobres.

Só não podemos é ficar na ilusão de imaginar que todo mundo vai achar útil e nobre todas as nossas iniciativas, porque sempre existem mentes venenosas, perturbadas e complicadas que nunca estão satisfeitas com nada, talvez nem com elas mesmas.

Uma boa lista de e-mails de amigos que temos, pode se constituir num patrimônio que nos dá muito retorno, não necessariamente financeiro, mas outro que não tem dinheiro que pague, que é o prazer e a alegria de receber, como retorno, alguns emails de pessoas dizendo:

- “Muito obrigado. Você não tem idéia do quanto aquele seu email me foi útil, do quanto ele me fez feliz e do valor da informação que você me passou.”

Assim foi em relação a várias dicas que passei, no campo da tecnologia, relatos acerca do comportamental humano e mais recentemente sobre aquelas informações sobre as disfunções sexuais dos homens, (www.sexoclin.com) que a cada dia me traz retornos felizes.

Eu quero agora passar uma outra informação, sem a menor pretensão de estar ensinando nada para ninguém e muito menos passar “verdades” pra quem quer que seja. É apenas uma informação para que as pessoas, que a acharem conveniente e interessante, procurem por maiores detalhes, procurem saber mais e tirar a conclusão que quiserem.

Muita gente tem dificuldade com números, é fato, mas muita tem facilidade de entender o assunto.

Quero falar sobre Previdência, assunto que já falei em outro email, há uns dois anos, mais ou menos, mas vale sempre a pena voltar a falar.

A Previdência Social brasileira e sua realidade

Primeiro temos que falar sobre ela, coisa que muita gente conhece muito bem, mas nunca é tarde relembrarmos.

O Brasil vive uma das mais vergonhosas épocas da sua história, com a triste, estúpida e cruel política adotada, com relação aos pensionistas e aposentados.

Não estou fazendo discurso contra a atual Presidente do País, senhora Dilma Russef, porque o triste fato não é de autoria dela e sim deliberação da classe política, ao longo de vários anos. Este não é um discurso político, é um manifesto apartidário para ser analisado matematicamente, falando de números e de sobrevivência.

Veja esta realidade:

De cada 100 brasileiros que se aposenta hoje:

1% mantém um bom padrão de vida 25% continuam trabalhando 28% dependem de caridade 46% Dependem da ajuda da família

Isto é uma vergonha! Saber que apenas 1% dos aposentados brasileiros mantém o mesmo padrão de vida é uma vergonha e um desrespeito à dignidade humana!

Detalhe: Desses 46% que dependem de ajuda da família, 80% vive sofrendo humilhações, dentro de casa, com os parentes absolutamente indiferentes em relação a eles, filhos ou netos adolescentes se aborrecendo por qualquer coisinha que eles fazem ou dizem e até agredindo, em muitos casos. O índice de agressões a idosos é muito maior do que se pode imaginar. Tratados como “velhos chatos” e verdadeiros trapos velhos que não servem mais para nada, esta é uma realidade que ninguém fala, para não expor muito o nível de hipocrisia da sociedade

- “Porra vovô, ninguém pediu a sua opinião! O seu tempo já era!"

- "Não se mete vovó, não enche o saco.

É o que mais se ouve dentro de casa, onde tem idosos.

Enfim. Só este tópico que fala da relação da família com o idoso, daria um artigo enorme.

Empréstimos para aposentados e pensionistas

Nos tempos atuais, quando os bancos e as vampirescas financeiras criaram, com apoio do governo, o tal “empréstimo para aposentados e pensionistas”, um dos mais vergonhosos assaltos passaram a acontecer, de Norte a Sul do País, que é o roubo que muitos parentes fazem, em retirar dinheiro emprestado, para uso próprio, se utilizando dos documentos dos seus idosos, reduzindo drasticamente os valores que eles recebem por mês, que já são pequenos, sem que os mesmos possam dizer nada, sob pena da família explodir. Muitos idosos são obrigados a engolir calados as humilhações que recebem de filhos, genros, noras e netos.

Infelizmente isto é coisa que a imprensa não divulga, porque talvez não seja conveniente jornalística ou comercialmente. Politicamente, temos certeza de que não é.

É uma vergonha a gente vê, todo ano, os políticos anunciarem que o aumento dos aposentados e pensionistas sempre tem que ser menor que o do salário mínimo.

Infelizmente poucos brasileiros possuem capacidade de fazer projeções matemáticas, para perceberem o que acontece ao longo dos anos e o que virá por aí no futuro. Não é opinião pessoal do Alamar, é evidência de uma realidade matemática que ninguém pode contestar, por mais que não goste da dureza do artigo. Ainda bem que a matemática é uma ciência exata.

Um brasileiro que trabalhou por mais de trinta anos, confiando no “forte” e supostamente respeitável nome do Governo Federal, contribuindo e esperando se aposentar com um ganho mensal na faixa de, por exemplo, mais ou menos 8 salários mínimos, que era o mínimo para manter um padrão de vida justo com aquilo que ele sempre viveu, hoje é obrigado a viver com mais ou menos 3 salários, apenas, e, do jeito que a coisa vai, a matemática projeta diminuir cada vez mais.

Com certeza, daqui há alguns anos, do jeito que está, o seu ganho estará na faixa de apenas um salário mínimo, ou menos, caso esse aposentado consiga sobreviver até lá.

Vai reclamar a quem?

Chega eleição, passa eleição, nova eleição e o povo elege os mesmos políticos que adotam a mesma canalhice, em relação àqueles que fazem parte das famílias dos próprios eleitores. Mas já que as famílias não estão nem aí para os seus idosos, aqueles que viveram a vida inteira para formar a sua educação e a sua base, os seus próprios membros vão votando, votando e reelegendo, sem qualquer espaço para racionalidade e justiça.

Como será o futuro do trabalhador de hoje?

Este trabalhador, que hoje é instrumento de manobra da politicagem demagoga, está aí iludido pelo fato de ter uma carteira assinada, esperando se aposentar daqui há alguns anos, mas não pára pra pensar que a sua aposentadoria será nos mesmos padrões como vivem os que estão aposentados hoje, ou pior.

Se políticos sempre roubaram os cofres da Previdência, se existem inúmeras aposentadorias pagas a pessoas fictícias a até que já morreram, se todo tipo de safadeza e corrupção é feita com dinheiro da Previdência e ninguém vai preso, você vê alguma possibilidade disto acabar no Brasil?

Não é questão de pessimismo, mas está claro que não!!!! A tendência é aumentar os rombos e ter menos dinheiro ainda disponível para os seus verdadeiros donos.

Basta olhar pra esse quadro ao lado, que você verá a realidade das desvalorização do aposentado.

Qual a solução, então?

Passeatas? Ficar comentando dentro de casa, nas esquinas e nos bares com os conhecidos?

Não tem jeito. Com a Previdência Social não tem jeito, infelizmente.

Surge a alternativa da Previdência Privada

A Previdência Privada é a alternativa que as pessoas têm para que as suas aposentadorias não sejam humilhantes.

O que é essa tal previdência privada? Como funciona?

A previdência privada é um investimento mensal, através de um banco, uma seguradora ou uma empresa especializada nisto.

O seu dinheiro mensal é aplicado no Mercado Financeiro, que é aquilo que a gente vê todo dia no Jornal Nacional e nos demais jornais, escritos ou televisivos, anunciando os índices das Bolsas de Valores. Existe a Bolsa de Valores brasileira, que é a BOVESPA, de São Paulo, e as principais bolsas internacionais, como as Dow Jones e Nasdaq, do famoso Wall Street de Nova York, as bolsas da Alemanha, França, Inglaterra, Japão, etc... Existia também a bolsa do Rio de Janeiro, antigamente, mas hoje não existe mais.

Diariamente você vê os telejornais anunciarem que tal bolsa fechou em alta, a outra fechou em baixa, tem dias horríveis até que todas fecham em baixa, mas o normal é que fechem em alta, porque o objetivo delas é lucrar e não perder.

O interessante é que você tem informações, diariamente, de como estão os índices, para acompanhar como está o rendimento do seu dinheiro.

Como você vai investir e quando vai se aposentar

O ideal, para exemplo, é fazer investimento de no mínimo 30 anos.

Uma pessoa que começa a investir, por exemplo, aos 20 anos de idade, com uma quantia mensal de 100 reais, considerando uma taxa média de 12% ao ano, durante todo o período, deverá se aposentar aos 55 anos, em condições incomparavelmente melhores que a Previdência Social, com um ganho mensal de mais ou menos R$ 6.500,00.

Poxa, é uma diferença enorme, né?

Nos últimos dez anos, a média anual de rendimentos não ficou só em 12%, ficou bem mais, que ao longo do período a projeção daria mais de 10 mil reais por mês, na aposentadoria, mas eu não vou ficar aqui super estimando os índices, para evitar contestações.

Vou detalhar isto, mais adiante.

Mas antes vamos fazer uma comparação entre a Previdência Social e a Privada aqui.

Previdência Social

- Máxima aposentadoria: R$ 3.467,40. Não importa se você pagou para ganhar bem mais como aposentado.

- Déficit atual superior a 40 bilhões de reais. Ou seja, ela já está quebrada.

- Você não pode sacar o montante total depositado após o período de contribuição.

Previdência Privada

- Mescla renda fixa e variável, sendo que por lei, varia de 100% em renda fixa a até 49% em renda variável.

- Benefício Fiscal

- Hábito de se fazer uma poupança inteligente

- Manutenção do padrão de vida ao se aposentar

- Você pode sacar o montante total acumulado ao se aposentar.

- Os seus filhos continuam a receber integralmente, porque o patrimônio acumulado é seu. Ao contrário da previdência social, onde você não acumula nada.

Vamos explicar isto direitinho:

Na Previdência Social, que é a do Governo, a sua aposentadoria será no máximo de 3.467,40 porque o governo determinou isto. Não importa se o seu pagamento mensal seja em valores que matematicamente lhe daria 5 mil, 7 mil ou mais, de rendimentos. Dane-se você, que só receberá esse teto aí que foi determinado, e olhe lá, porque ele ainda vai sendo desvalorizado ao longo dos anos, conforme falado acima

A nossa Previdência Social, depois de tantos roubos, está praticamente quebrada, pelo seu déficit de mais de 40 bilhões de reais. Mais cedo ou mais tarde a coisa explode.

Quando você se aposentar não terá dinheiro nenhum depositado em seu nome, não terá saldo nenhum, ou seja, não terá patrimônio nenhum.

Já na Previdência Privada, o contribuinte não terá limites do valor mensal a receber e tudo vai depender de quanto ele vai contribuir mensalmente. Se você contribuir para receber, por exemplo, 15 mil reais por mês, o seu ganho mensal vai ser de 15 mil reais, porque ninguém limita nada, o que lhe dará a certeza de uma aposentadoria digna, confortável e num padrão conforme o que você sonhou e trabalhou para tal.

Existe benefício fiscal, pelos valores que você paga mensalmente. Ou seja: pode deduzir no Imposto de Renda.

Você, ao final, terá um patrimônio enorme acumulado, dinheiro que é seu e que passa de pai para filho.

Pronto. Já está claro que você não tem a menor dúvida do que seja realmente melhor. Mas tem mais coisas que é preciso falar. Talvez você tenha algumas perguntas a fazer, inclusive?

É só depositar, todo mês, esse valor aí que foi exemplificado, que a gente já garante isto?

Não. Não é só depositar os 100 reais assim. Existem dois tipos de opções de investimentos que você deve fazer, que é o renda fixa ou renda variável.

O “renda fixa” é uma renda mais segura e garantida, em compensação os rendimentos são menores, por causa dessa segurança.

O “renda variável”, quando os índices são bons, rende muito mais, mas em compensação é mais arriscada, porque há momentos em que os índices caem e ela cai também, pra menos do que o renda fixa.

Então o ideal é que desses 100 reais que você vai investir todo mês, seja aplicado, por exemplo, 40% em renda fixa e 60% em renda variável.

Inclusive há um cálculo, sugerido pelos especialistas, que diz o seguinte: pegar sua idade e subtrair de 80, o resultado aplica-se em renda variável. Exemplo: Uma pessoa com 50 anos deve pegar 80-50=30 (deve fazer uma carteira com 30% em renda variável e 70% em renda fixa)

E com a gente vai ficar sabendo quais os melhores percentuais devemos dividir os nossos investimentos?

Geralmente a empresa, na qual você está fazendo os seus investimentos, vai lhe dar sempre as melhores orientações, partindo do princípio que ela vive isto no seu dia-a-dia e sabe todos os macetes.

Outro fator importante demais

É importantíssimo e fundamental você saber escolher com qual o gestor da sua previdência: empresa, banco ou seguradora que vai fazer este seu investimento, porque tem fatores que implicam no seu maior ou menor sucesso, que são

1) Rentabilidade nos últimos 5 anos

É necessário você procurar saber isto, para conhecer o histórico do gestor, mas lembrando que rentabilidades passadas não garantem rentabilidades futuras. Há gestores, por exemplo, que nos últimos cinco anos, renderam só um determinado percentual enquanto outros renderam muito mais.

2) Taxa de Administração

É uma taxa cobrada pelo gestor sobre o capital total, incluindo os rendimentos. Muito cuidado com essa taxa, pois ela pode reduzir, e muito, o valor do seu investimento. Há gestores que cobram mais que outros, e nisto você vai perdendo ou vai ganhando.

3) Taxa de carregamento

A taxa de carregamento é definida em termos percentuais e incide sobre todas as contribuições que você efetuar a um plano de previdência. Enquanto a taxa de administração tem como objetivo compensar o gestor pelo seu trabalho gerindo os recursos do fundo, a taxa de carregamento busca compensar a instituição financeira pelas suas despesas com corretagem e venda do plano. Ou seja, se o investidor aplica R$ 100,00 mensais com uma taxa de carregamento de 5%, desses 100 reais investidos, R$ 95,00 apenas estão sendo aplicados e R$ 5,00 estão indo diretamente para a instituição contratada. Tem que saber, então, qual a taxa de carregamento. O ideal é que seja abaixo de 5%.

É importante mesmo, lembrar que deve-se tomar cuidado na escolha da instituição para este investimento, por causa do seu longo período. Pode-se obter informações sobre a empresa no site da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) na internet. O ideal é ser uma empresa conhecida e referência no mercado.

Mas ainda há mais dois outros fatores, opcionais, que você tem na hora de decidir, que são o PGBL e o VGBL.

Que diabo é isto, Alamar?

PGBL:

- Permite abatimento das contribuições no Imposto de Renda, em até 12% da renda bruta anual.

- Ideal para declaração completa no IR

- Tributação no resgate sobre o total (contribuição + rendimento)

VGBL:

- Não permite abatimento das contribuições no Imposto de Renda.

- Ideal para declaração simplificada, isento do IR, ou quem já abate 12%.

- Tributação no resgate somente sobre os rendimentos.

Os bancos querem você investindo

Claro. Eles vivem a oferecer previdência privada para os seus clientes o tempo todo, porque cobram altas taxas de administração e de carregamento. Todo mundo vai aceitando, aceitando, aceitando... para agradar ao gerente, sem ter a menor idéia do que seja isto e sem saber, também, que é possível existir outros gestores que não cobram tão alto e lhe proporcionam muito mais.

Se você, que entender bem esta idéia, tiver planos para fazer previdência privada e decidir fazer com o banco com o qual opera, talvez pra ficar bem com o gerente, tudo bem porque é o seu livre arbítrio que está decidindo; mas se achar que quem deve ser mais importante nesta situação é você mesmo e não o gerente, só tenho a informar que existem opções onde taxa de administração e taxa de carregamento quase não existem, o que, por causa disto, vem representar rendimentos bem mais vantajosos.

Existe também a portabilidade

Algumas pessoas talvez digam:

- “Eu já faço uma previdência privada, com o banco tal, há vários anos”.

Ótimo. É um bom sinal, porque já sabe o que é isto. Só que o fato de fazer com banco, com certeza já paga altas taxas, o que vai implicar em muito nos valores reais dos seus benefícios ao final.

Você pode fazer o que se chama de portabilidade, ou seja, transferir essa sua previdência privada para um outro gestor, onde as taxas são bem mais baixas. Não tem nada de ficar com vergonha, ficar sem jeito na hora de dizer isto ao gerente, achar que deve alguma satisfação ao “seu” banco e coisas desta natureza; afinal de contas, estamos falando de futuro, de coisa séria, de segurança e de vida. Não vá querer ficar na ilusão de que banco vai lhe amparar na velhice, porque pra banco você só é interessante enquanto tem dinheiro pra depositar lá. Que se danem os que não têm dinheiro.

E tem outra coisa, a portabilidade de uma previdência privada é GRATUITA e não tem complicação nenhuma. Se alguém vir com conversa de que você vai ter despesa e que vai perder dinheiro, não vá na onda.

Mas... se o gestor quebrar?

Se há esta probabilidade para uns, há para outros, em igualdade. Não fique aí pensando que banco é cem por cento seguro, porque inúmeros bancos poderosos fecharam. Se nem o governo é cem por cento seguro, para efeito de previdência, conforme o que argumentamos e você está vendo aí, a todo momento, pela televisão, como pode esperar essa perfeição de outros?

O segredo, para esta segurança, está no fato de você criar o hábito de viver acompanhando os informativos econômicos das instituições, pra saber como anda cada uma delas, principalmente aquela onde você aplica, a fim de não ser pego de surpresa.

Banco nenhum quebra da noite para o dia, seguradora também não. As publicações que aparecem diariamente nos cadernos econômicos vão dando notícia de como vai cada uma e você terá tempo suficiente para retirar a sua aplicação de uma e fazer portabilidade para outra, assim que surgir informações ruins sobre a sustentabilidade de cada uma.

As informações que passaremos aos amigos que possam estar interessados em avançar neste assunto, dizem respeito a gestor que tem mais de um século de atuação no mercado, que tem porte gigantesco e segurança que não é menor que nenhuma outra instituição que faz isto no Brasil.

Para concluir, digo que é algo muito sério para se decidir, porque implica em investimento a longo prazo, para garantir algo muito sério que é a aposentadoria, e todos os detalhes devem ser observados muito cuidadosamente, sem erro.

Fica então a informação básica aí.

Para a apreciação de todos.

Com um forte abraço.

Alamar Régis Carvalho